19 декабря 2019 года Европейский суд вынес решение по защите прав потребителей относительно толкования Директивы 2008/48 / EC Европейского парламента и Совета от 23 апреля 2008 года о кредитных соглашениях для потребителей по делу C ‑ 290 / 19 (RN против Home Credit Slovakia as)
Главный вопрос заключался в том, следует ли толковать статью 10 (2) (g) Директивы 2008/48 как исключающую в соглашении о потребительском кредите, чтобы годовой процент от общей суммы кредита выражался не как единая ставка, а как диапазон, относящийся к минимальной и максимальной ставке.
Следует отметить, что указание годового процента от общей суммы кредита в виде диапазона двух цифр не соответствует формулировкам некоторых положений Директивы 2008/48, в частности статей 3 и 19, а также общая схема этой директивы. Из этих положений следует, что годовой процент от общей суммы кредита должен быть выражен в процентах со ссылкой на точную цифру.
Более того, в соответствии со статьей 3 (i) Директивы 2008/48, которая определяет годовой процент от общей суммы кредита как «общую стоимость кредита для потребителя, выраженную как годовой процент от общей суммы кредита». , требуется установить точное процентное значение.
Из статьи 19 (1) Директивы 2008/48, рассматриваемой вместе с Частью I Приложения I к этой Директиве, очевидно, что годовой процент от общей суммы кредита рассчитывается в соответствии с математической формулой, изложенной в этом документе. Приложение и должно отражать с точностью до одного десятичного знака все существующие или будущие обязательства, согласованные между кредитором и потребителем. Кроме того, второй подпараграф статьи 19 (5) гласит, что годовой процент от общей суммы кредита должен рассчитываться единообразно.
В своем решении Европейский суд счел, что в случае, если годовой процент от общей суммы кредита не имеет точного процента, право потребителей на информацию нарушается. С этой точки зрения обязательство по предоставлению информации, изложенное в Статье 10 (2) Директивы 2008/48, в соответствии с которой в кредитном соглашении должно четко и кратко указываться годовой процент от общей суммы кредита, способствует достижению цели, преследуемой этой директивой.
Суд указал, что для потребителя общая стоимость кредита, представленная в виде годового процента от общей суммы кредита, рассчитанного по единой математической формуле, имеет решающее значение. Эта ставка позволяет потребителю оценить с финансовой точки зрения объем обязательств, связанных с заключением кредитного соглашения. Следует отметить, что, если в кредитном соглашении было допустимо предусмотреть, что достижение может быть выражено ссылкой не на одну ставку, а на диапазон, относящийся к минимальной и максимальной ставке, критерий ясности и краткости изложен в статье 10 (2) Директивы 2008/48 не будет соблюдаться. Этот критерий важен для того, чтобы потребитель мог, как указано в пункте 31 этой директивы, знать свои права и обязанности по кредитному соглашению. Использование такого диапазона может не только затруднить оценку общей стоимости кредита, но также может ввести потребителя в заблуждение относительно реальной степени его обязательств.
Таким образом, суд пришел к выводу, что статья 10 (2) (g) Директивы 2008/48 / EC Европейского парламента и Совета от 23 апреля 2008 г. о кредитных соглашениях для потребителей и отменяющая Директиву Совета 87/102 / EEC с поправками, внесенными Директивой Комиссии 2011/90 / EU от 14 ноября 2011 г., следует толковать как исключающую в соглашении о потребительском кредите, чтобы годовая процентная ставка сборов выражалась не как единая ставка, а как диапазон, относящийся к минимуму и максимальная ставка.
