Uno de los problemas que enfrento al escribir este blog es la cuestión de qué elegir esta semana. ¿Escribo sobre la base de la experiencia de los bufetes de abogados de nuevos casos en Rumania la semana / meses anteriores o escribo sobre la nueva legislación propuesta o de otro tipo? Lo que es interesante para algunos no lo es tanto para otros. Esa es la situación esta semana.
Por ejemplo, la Autoridad Nacional Rumana para la Protección del Consumidor ha presentado un proyecto de ley que incorpora las disposiciones pertinentes de la Directiva 2014/17 / UE. Esta Directiva tiene como objetivo crear un mercado de crédito hipotecario en la UE con una mayor protección del consumidor tanto para el crédito garantizado como para los préstamos hipotecarios. La Directiva se adoptó el 4 de febrero de 2014 y los Estados miembros tienen hasta el 21 de marzo de 2016 para transponer sus disposiciones a su legislación nacional. Se ha escrito mucho en la prensa y se ha hablado en la televisión sobre las dificultades provocadas por la liberalización del franco suizo y el proyecto de ley va de alguna manera a abordar estas cuestiones. Como muchos Bufetes de abogados rumanos hemos recibido consultas sobre qué hacer. Por tanto, el nuevo proyecto de ley es bienvenido.
Debe recordarse que el anteproyecto es un anteproyecto de ley y, como tal, sin duda será enmendado durante su aprobación. Aun así, las disposiciones de la Directiva de la UE se aplicarán en Rumanía.
También debe tenerse en cuenta que, dado que se basa en una directiva de la UE, algunas de sus disposiciones tienen un impacto interterritorial y no se limitarán al país en el que se ha adoptado la directiva.
En el borrador hay una serie de disposiciones relativas a los acuerdos que se relacionan con bienes inmuebles residenciales que todas las partes deben considerar ahora, ya que el borrador de alguna forma se aprobará y, por lo tanto, las disposiciones deberán implementarse a su debido tiempo. Aunque no son exhaustivas, tales disposiciones son las relativas a:
- La prohibición de incluir las siguientes cláusulas en los contratos de crédito. Confidencialidad del consumidor respecto a las disposiciones del contrato y condiciones contractuales, cláusulas colaterales cruzadas, cláusulas que requieren la aprobación del prestamista con respecto a la compañía de seguros que asegurará la propiedad.
- La prohibición de celebrar o ceder contratos hipotecarios a favor de un operador financiero bancario / no bancario que no tenga su sede o sucursal en Rumania;
- La prohibición de hacer cumplir los bienes posteriores del deudor.
Además, el proyecto impone a los organismos pertinentes la obligación de proporcionar a los consumidores una educación financiera sólida. También contiene normas detalladas sobre la obligación del prestamista de proporcionar a los consumidores asesoramiento adecuado e información suficiente en el contexto de la publicidad y la comercialización de préstamos y durante todo el período del préstamo.
También existen otras disposiciones para mejorar la protección del consumidor y equilibrar el riesgo crediticio entre el prestamista y el consumidor. El borrador requiere que los prestamistas evalúen el valor del activo de acuerdo con un estándar predeterminado; realizar una evaluación en profundidad de la solvencia crediticia y la idoneidad del consumidor para contratar un préstamo y, finalmente, asegurarse de que su práctica comercial cumple con los requisitos legales en materia de amortización anticipada de préstamos, préstamos en moneda extranjera, prácticas vinculantes, atrasos y ejecuciones hipotecarias. Algunas de estas disposiciones también afectarán a otros proyectos de ley que se encuentran actualmente ante el Parlamento rumano, especialmente el relativo a las ley de quiebras en Rumania.
Por último, a pesar de más de veinte años de liberalización de los asuntos financieros en Rumanía, todavía hay mucha confusión y falta de información relacionada con los intermediarios financieros. En Europa Occidental, y aquí hablo del Reino Unido, ha habido muchos escándalos y problemas relacionados con las ventas indebidas por parte de instituciones e intermediarios. La Directiva busca remediar algunos de estos y el borrador incluye disposiciones detalladas sobre los intermediarios de crédito que deben, entre otros, cumplir con una serie de requisitos organizativos / estructurales, estar incluidos en un registro especial mantenido por la NACP y cumplir con la conducta detallada de los negocios. normas. Ninguno de estos es malo si protege al consumidor y permite que se desarrolle aún más un mercado crediticio dinámico.
Dado que la ley se basa en una directiva y debe aplicarse, lo será a su debido tiempo. Se espera que la ley dé certeza al mercado y permita que este aspecto del mercado financiero se desarrolle más plenamente.
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